破案了!天文学家猜了20年的银河系神秘微波信号来自钻石云

原标题:破案了!天文学家猜了20年的银河系神秘微波信号来自钻石云银河系中几个区域会发出一种神秘的微波

但究竟是什么样的纳米颗粒呢?英国卡迪夫大学的天文学家简·格里夫(Jane Greaves)团队通过数年观察,锁定了3个神秘信号的来源:那是3个正在孕育新生恒星的原行星盘。

这些原行星盘的红外信号符合纳米级金刚石晶体的独有特征,也就是说,那是三团钻石云。

许多新生恒星周围都围绕着原行星盘结构,通常那是一团浓密气体,包含形成未来恒星系统的物质,就像一口炽热的熔炉。这种高能的环境促进比沙子还小数十万倍的纳米金刚石形成。此前,人们也曾在地球上发现含有纳米金刚石的陨石。

格里夫团队利用美国西弗吉尼亚州的绿岸射电望远镜和澳大利亚密集阵列望远镜,对银河系中14颗新生恒星进行了观察,其中3颗释放出清晰的异常微波辐射。也正是这3颗的红外光谱中出现了氢化金刚石的特征信号。所谓氢化金刚石,是一类表面环绕含氢分子的金刚石结构。

“如果说是巧合,只有不到万分之一的概率。”绿岸天文台的天文学家大卫·弗雷尔(David Frayer)表示。

此前,关于异常微波辐射来源的主流猜测是一类被称为多环芳香烃的有机分子。这些有机分子广泛存在于星际空间,也会发射出独特的微弱红外光,但波长与纳米金刚石发射的红外光并不相同。

“用福尔摩斯式的逻辑排除掉其他可能性,我们现在可以说产生这种微波光的最佳候选人,就是存在于新生恒星周围的纳米金刚石。”格里夫说道。

这个发现不仅帮科学家们进一步了解星系诞生初期的环境,也与宇宙大爆炸研究密切相关。根据宇宙暴胀理论,宇宙在大爆炸后极短的一段时间迅速膨胀。如果膨胀的速度超过了光速,就会在宇宙微波背景信号中留下独特的极化痕迹。而高速旋转的纳米金刚石发出的信号很难被极化。研究大爆炸“余晖”的天文学家们,必须去除这种前景微波信号。

中国银行:1月14日外汇市场评论

鉴于市场对于美国经济走向出现分歧,担心全球经济低迷对美国经济拖累。如无新的基本面消息出现,美元将继续维持相对疲软走势。美元有强弩之末的态势。美元指数预计短期将继续下试95-95.20的支撑区间。目前市场对于美国经济看法产生分歧背景下,欧元获得部分支撑,如无新的负面信息公布,欧元在短期走势仍将维持在1.14上方。欧元区经济复苏乏力、英国脱欧仍将令投资者产生疑虑,成为欧元反弹阻力。

日元反弹幅度在非美货币中较为突出。日本经济基本面无硬伤,也没有突发负面新闻,因此在美国股市走软,市场对于美元走势出现看空情绪后,市场选择配置日元、瑞郎。投资者可在中行外汇双向宝中关注美元/日元货币对,当前跌势已经有所放缓,中期走势仍不见明显反弹走势。进一步看跌美元/日元至107整数关口。可以考虑现价,或更稳妥在109上方做空。止损设置在110。

国际现货黄金价格总体维持着上涨后的高位震荡走势,波动区间在1280-1294美元/盎司,周五收盘在1287.22美元/盎司,全周上涨0.2%。预计在本周如果没有新的基本面消息刺激,短期内金价将回吐部分涨幅,但中期趋势依旧维持相对强势。

近期黄金价格走强过程中,伴随着市场对于美国经济基本面的质疑;对于美联储加息节奏的不确定性;以及所衍生出投资人对于美元的减持,黄金由此受益。截至目前,美元走势依旧是影响黄金价格的最主要因素。目前市场关注基本面消息更多是先作用于美元,随后转化为对黄金的增持。一旦我们看到关于美元经济方面更多的负面新闻,市场会更加倾向于增持黄金。本周我们仍需要关注多名美联储官员的讲话,以及英国脱欧方面的最新消息,这些消息将会引起金价短线快速波动。

从中长期来看,当前黄金价格依旧处于偏低水准,如果在本周可以站稳1280美元/盎司,金价将继续向1300美元/盎司发起冲击。投资期限超过一年的投资者依旧可以逢低入场买入黄金,并长期持有至1350美元/盎司。

我区开展2019年春节市场消费“三比”评价活动

洞头网讯(通讯员 陈立新)1月22日,我区组织辖区内7个农贸市场开展2019年春节市场消费比较试验评价活动。

本次活动对市场经营的猪肉进行比质量、比计量、比价格“三比”评价,由消费义工扮演普通消费者的身份随机抽取两家体验单位采买猪肉,猪肉按腿肉、猪排、五花肉进行购物买样,并采集价格,样品由检测单位按照中消协《全国消协组织比较试验工作规范(试行)》进行计量称重和特定指标检测,相关数据结果形成消费体验评价报告于节前向社会公布。

此次评价活动旨在督促市场经营者进一步增强合法经营意识,更好地履行消费者权益保护的各项义务,同时吸引广大市民朋友参与到消费者权益保护工作中来。

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俄天文学308877.com家:地球将受磁暴袭击磁层会受到扰动

中新网5月9日电 据俄罗斯卫星网报道,俄罗斯天文学家预测,6月2日将有一级磁暴(共五级)袭击地球。308877.com

据俄罗斯科学院物理研究所太阳X射线天文学实验室消息,与此同时,5月17日还将发生一次二级磁暴,5月18日地球磁层会受到扰动。

报道称,上一次磁暴发生在5月6日和7日,308877.com2018年初以来最大的一次发生在4月20日。

天文学家指出,磁暴或导致动力系统发生微弱故障,对航天器控制系统产生一些影响。同时,极光可在60度及以上的高纬度地区观测到。

此前,俄罗斯紧急情况部全俄自然及技术性突发事件监测和预报中心预测,地球将在2018年遭受数十场磁暴,其中包括两到四场特大磁暴。

“中国天眼”接收到“外星人”信号? 真相是这样!

中国西藏网讯从冲出大气层抵达外太空,到落脚月球踏上新的宇宙航程,我们生活在一个充满可能的时代。而ET、UFO则是人类另一项终极探索的烧脑产物,人类是宇宙中唯一的智慧生命吗?是否真的存在智慧外星生命呢?如果真的存在,我们又应该怎样与之取得联系?

最近,一个神秘的“大眼睛”引起了媒体的关注,甚至有网友脑洞大开:中国也在探索跟“外星人”联系?让我们一探究竟。

目前,如果从位于中国西南的贵州平塘上空飞过,会发现一只“大眼睛”“凝视”天空。这就是被称为“中国天眼”的500米口径球面射电望远镜(简称FAST)。

FAST的诞生也在全球引起了瞩目,它与号称“地面最大的机器”的德国波恩100米望远镜相比,灵敏度提高约10倍;与排在阿波罗登月之前、被评为人类20世纪十大工程之首的美国阿雷西博305米望远镜相比,其综合性能提高约10倍。

那么,这个被科学家称为“能看见你在月亮上打电话”的大家伙,能捕捉到什么样的宇宙信息?

网上有传言,“中国天眼”在9月底开始启用的时候就已经接收到来自外星的信号, 一度引起热议和关注,这个信号还是来自一颗近似地球的行星“格利泽581d”。

“地外文明”一直是一个令人好奇、并引发无限想象的热门话题,也是一门前景诱人的交叉学科天体生物学的研究课题。

据环球网报道,2013年5月,美国麻省理工学院天文学家萨拉西格根据开普勒望远镜发现成果提出改进德雷克方程,可揭示银河系庞大红矮星周围的宇宙文明。开普勒望远镜自2009年5月发射后,已经发现1284颗行星,其中有9颗位于“宜居带”。

贵州大学的张志彬教授告诉记者,贵州大学很早就参与了FAST的建设,在科学数据这方面也在做一些研究,但是目前为止,我们还没有听到这方面相关的报道。

对于FAST是否会参与到地外文明的探索,FAST总工艺师王启明也有说法:在FAST的科学目标中,确实包括寻找地外文明,但并不是我们排在最前列的科学目标。FAST的两大科学目标是巡视宇宙中的中性氢和观测脉冲星,前者可研究宇宙大尺度物理学,以探索宇宙起源和演化,后者可研究极端状态下的物质结构与物理规律。

在未知中搜寻。可以确定的是:中国在科学前沿的不断开拓,给了我们无限可能。(中国西藏网图、文/陈冰旭)

“中国天眼”FAST的竣工启用引发全球关注,是我国具有自主知识产权、世界最大单口径、最灵敏的射电望远镜。 [详细]

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从银行贷款到赌场放高利www.308877.com贷

长丰县周某,为了早日实现自己的发财梦,竟然伙同朋友陈某,从银行骗取贷款一百多万元,拿到赌场放“爪子钱”,谁知本钱还没收回,就被警方抓获。

周某是长丰县一单位的聘用人员,长期在三十头镇工作,因工作关系,认识了该镇的许多村民。2009年,长丰县一家银行为了拓展贷款业务,委托周某从事小额贷款业务,经过一段时间的努力,经周某办理的有一两千万元的小额贷款,周某也从中获得了可观的奖励。但是周某对此并不满足。

在一次朋友聚会中,周某遇到了在合肥工作的陈某。而陈某一直混迹在省城双岗附近的茶楼、棋牌社、赌场中,靠放“爪子钱”为生,但是因为自己的本钱很小,放款规模较小。当陈某得知周某能够贷到大笔款项后,就劝说周某合伙,利用贷款来放“爪子钱”。

一直存有发财梦的周某,与陈某一拍即合。随后,两人利用他人身份证、工商营业执照、乡村证明,先后从银行贷款125万元。为了防止陈某私吞“利润”,周某还利用贷款购买了一辆小轿车,同时安排弟弟跟随陈某,一起出入省城各个赌场。

后来在一次警方抓赌行动中,陈某落网,而借他们钱款的赌徒纷纷被判刑。银行收不回贷款后,立即向长丰县经侦大队报案。

4月22日,周某因涉嫌骗取贷款罪,www.308877.com被警方刑事拘留。随后,陈某承受不住警方的压力,也投案自首。经过审讯,www.308877.com周某和陈某向警方交待了自己的全部罪行。(王志强)

www.308877.com881亿逾期贷款 多少忙着透支年轻人还不起信用卡?

据中国人民银行公布的数据显示,2018年的三季度,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了880.98亿元。这个数据背后,是日益盛行的消费主义。

消费主义用金钱的消耗来安抚人们的焦虑,用日益增长的物质填补人们日渐减少的耐心。这些无异于饮鸩止渴。

日前,中国人民银行公布了《2018年第三季度支付体系运行总体情况》,其中有这么一个数据,2018年的三季度,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了880.98亿元。

什么概念?这个数据,在7月份的时候,还只是756.67亿元,在2010年,是76.86亿元。

八年不到的时间,数据翻了11倍不止,不断攀升的数据背后,消费观念与消费习惯的改变,值得我们关注,也值得年轻人警醒。

日前,据华尔街早餐报道,汇丰银行的一项调查显示,90后的负债额是月收入的18.5倍。而在已经工作的90后中,人均负债12万+。

而据蚂蚁金服和富达国际8月份共同发布的2018《中国养老前景调查报告》显示:

但与贫穷相对的,是膨胀的购物欲望与商品符号的堆砌。每月月光的背后,还有日益增长的信用卡逾期数额。

《你舍不得买那些漂亮、好看、具有品质感的东西,是因为潜意识认为自己配不上它们》

这些标题是不是似曾相识?是不是或多或少地在不同的平台上看过相似的观念传输?

这些观念正在不知不觉中遍布生活的角落,可能改变了你的同学、朋友、同事,进而改变了你。

什么是消费主义?百科词条里这么解释:消费主义是把个人的自我满足和快乐放到第一位的消费思潮或风气。该思潮促使人们不断追求新的消费品,以满足自己的精神快乐。消费已不再被当作一种手段,而是被看成目的本身,为消费而消费。

我当时觉得,领导也太土豪了,整这么大个圈子,少说也得四五十克黄金,上万元一只吧。

用同事的话说,这个牌子的东西,就算是不锈钢刷一层漆,都能比多少黄金饰品还要值钱。

同事的话我当时并不太相信,直到后来看到了Tiffany上千元的回形针,以及85000元一个的真·毛线球。

《人类简史》里提出,人类之所以能够形成庞大的群体,核心就在于人类学会了一种独特的技能“想象”。

其实,我们人生活在社会里,很多时候都需要各种各样的“想象”来成就我们在生活里不同的团体认同感。这一点毋庸置疑。

如今,我们生活在信息传递越来越简单快速的互联网、移动互联网时代,极速地加速了这种想象的形成。

我们现在打开电视,视频,网页,手机都能看到各种渲染着所谓的高品质的精致生活。走在商场、大街上也是处处充满着促进你消费的广告。

这对很多人而言都是极具吸引力的,如何才能过上这样的日子?对于多数普通收入的人来说,就只能通过各种提前消费、负债来负担这些消费主义给你灌输的观念。

你以为买了一个奢侈品包包就跨越了阶层;其实,我们只是在给身边同一阶层的人看,同时为这种想象中的跨越,缴纳高昂的“智商税”。

很多人也会说,并不是所有的营销都是都只是怂恿,品牌也有真正打动人的地方,而我们所要做的是,了解其背后的含义,对于你真正希望且认可的品牌和产品,为之努力去购买,也是一种生活的幸福感所在。

上面所提及的2018《中国养老前景调查报告》中显示,www.308877.com造成年轻人的主要储蓄障碍是“缺乏资金”。其实,年轻人的缺乏资金并不是一件可怕的事儿,相反,这其实很正常。

因为不可否认,多数年轻人是没有什么钱的,而这是很正常的。经济学家薛兆丰在《奇葩说》里面说到这么一个概念:

其实,按照这个概念,年轻人多数是属于“贫”,而当你负债累累,金钱所投入的地方又不是实现自我增值或者是资产配对投资方向的时候,“穷”已经在逼近了。

年轻人的“贫”在于初入社会,而当你一味地消耗未来,只为了虚无缥缈的虚荣感的话,“贫”或许在这个时候已经慢慢转化为“穷”了。

缺钱,是一件正常的事,但是解决缺钱,是通过赚钱,而并不是通过盲目地借钱,盲目地攀比消费可以来解决问题的。

很多的营销,把你的幸福感建立在了高价的消费上去,似乎你只能买LV、Gucci等奢侈品牌的包包才是精致的。这些营销,正在把你幸福的标准花样地建立在金钱的堆砌上,但如果你全盘接受了,只会越来越不幸福。

因为,用钱堆出来的幸福感,永远得不到满足,因为,你总会看到更有钱,更奢侈的消费与生活。

消费主义用金钱的消耗来安抚人们的焦虑,用日益增长的物质填补人们日渐减少的耐心。但所有这些,都无异于饮鸩止渴。

花钱消费带来的快感很容易就过去了,而随之而来的一个又一个的还贷窟窿所带来的痛苦却持续很久。

总有人说,我的钱我花得乐意,有什么不对?这里讨论的是,花了超过你支付水平的钱,月入5000,却过的是月入50000的消费,那我们认为,这种消费是不健康的,需要及时停止并做反思调整的。

有可能你今天只是欠银行5000块,但只要你的收入和你的消费一直处于这种不匹配的状态,那么你的信用危机便一直都在,你的欠款会从5000到10000、20000……直到你填不了自己过度消费而带来的这些窟窿,四处举债,信用逾期……

对,信用逾期,回到文首说到的与日俱增的信用逾期数额,信用卡发生逾期是所有人都不想遇到的事情,但确每天发生在我们身边。随着我们国家对个人征信的重视和越来越多的场景需要调阅个人征信,维护个人信用和还款履历是非常重要的。

个人的信用破产,一旦成为失信被执行人,限制乘坐飞机、高铁…如果用一时消费带来的快感换成了这些对于生活的基本限制,何谈体面?

一旦打开这个潘多拉魔盒,难以抑制,寅吃卯粮、透支信用的代价就是让未来蒙上一层惨淡的阴影。

希望这样的话语,不再是道理我都懂,www.308877.com但是做不到的托词。更新观念,不要让营销观点带着跑,不是说不能购买优质的东西取悦自己,而是要理性消费、适度消费,买自己能力所及的东西,不被铺天盖地的营销带着节奏的消费,才是你需要的消费。

信用卡重在“信用”两个字,如果你想在这个社会生存下去,就必须维护好你的“信用”,反之,如果你“信用”好,那么你在社会上就能活得更好。

个人怎么申请银行贷款

许多人不懂得怎么样才能贷到款,也不知道怎么去申请贷款,今天小编就以农业银行为例,给大家简单介绍一下农业银行个人贷款怎么申请。

第一、银行小额贷款年龄需求如果准备去贷款,去农业银行贷款,年龄必须大于18岁,18岁以下的个人是很难贷款成功的,只有你年龄达到一定的层次才能够贷款。

第二、银行小额贷款收入需求必须要收入在2000元以上,并且具有稳定的职业,而且具有稳定的单位,这样才更容易贷款成功。当然有的人可能是个体户,或者说是自由职业,只要是能够提供自己的收入证明的,这样的话也是可以贷款成功的。

第三、关于银行小额贷款的申请方式可以在线申请农业银行的贷款,同时也可以自己去线下的网点去贷款,这种贷款也非常方便,准备贷款只要选择到好的方式都可以,但是提前一定要懂得相关的流程,这样的话才能够去达到一个比较好的效果。

银行小额贷款其实并不是特别的麻烦,或者大家觉得麻烦的话可以自己去办理信用卡,都是非常方便简单的,千万不要觉得这些事情不好办理,因为自己办理不成银行小额贷款找高利贷,这是最傻的行为!

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【最新发布】邮储银行十年累放小额贷款154万亿元

8月2日,第176场银行业例行新闻发布会在京召开,中国邮政储蓄银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝以“邮储银行小额贷款助力脱贫攻坚”为主题,介绍了该行专注发展小额贷款业务,全力推进金融精准扶贫的举措和成效。

邮储银行成立以来,一直专注于小额贷款业务,是国内最早开发纯信用、无抵押小额贷款产品的金融机构,也是国内小额贷款服务的主要提供者。十年多来,累计发放小额贷款近1.54万亿元,服务农户超过1000万户。截至6月末,个人经营性贷款余额5413亿元,在全国性商业银行中位居前列。

据介绍,经过多年的实践和摸索,邮储银行在推动金融扶贫工作取得了阶段性成绩。

突出“两个坚持”,发挥金融扶贫专业优势。邮储银行自成立以来,不忘初心,牢记使命,始终致力于服务“三农”、服务中小企业、服务社区,发挥网点网络优势,助推实现新时代人民对美好生活的向往。党中央提出精准扶贫、精准脱贫基本方略后,邮储银行在总行党委的坚强领导下,充分发挥网络、资金和小额贷款专业优势,坚持“线万建档立卡贫困户享受到扶贫金融服务;坚持专项扶贫、行业扶贫、社会扶贫“三位一体”大扶贫格局,支持家庭农场、专业大户、龙头企业、扶贫项目等,带动319万户贫困户脱贫。

抓牢三级机制,强化金融扶贫落地见效。建立总行统筹、省行负责、市县支行抓落实的工作机制,强化各级行一把手第一责任,推动金融扶贫工作取得了实实在在的效果。截至6月末,累计发放扶贫小额信贷近20万笔,金额近80亿元,结余近19万笔,金额近75亿元,余额较年初增长超过17亿元,增幅超29%。累计发放新型农业经营主体贷款1235亿元,服务43万人次。金融精准扶贫贷款(含已脱贫人口贷款)余额703亿元,较年初增长87亿元,增幅14%,高于各项贷款平均增速。

优化定向政策,全力保障金融精准扶贫。为了做好小额扶贫贷款,邮储银行在内部政策上给予定向倾斜政策。体制机制方面,专门建立三农金融事业部,下设扶贫业务部,在22个扶贫工作重点分行成立金融扶贫工作领导小组。资源倾斜方面,对全部金融精准扶贫贷款实行内部资金转移定价(即FTP)五折优惠政策;对全部建档立卡贫困户执行基准利率优惠政策;对扶贫领域小微贷款业务给予专项信贷额度支持。差异化政策方面,金融精准扶贫贷款、扶贫小额信贷不良率,允许高出各项贷款不良率年度目标2个百分点;出台了差别化授信政策,拟定了金融扶贫尽职免责制度。

探索“五大模式”,激发脱贫致富内在动力。邮储银行注重将扶贫同扶志、扶智结合起来,提高贫困地区和贫困群众的自我发展能力和脱贫致富内生动力,探索出五大扶贫模式。一是精准扶贫模式。针对有劳动能力、有脱贫意愿的建档立卡贫困户,发放“五万、三年、无担保无抵押、执行基准利率”的扶贫小额信贷。二是平台合作模式。依靠担保公司、协会、企业等机构平台,实现优势互补、信息共享、风险共担。三是产业引领模式。按照“一县一业、一行一品”发展思路,打造贫困地区特色产业,防止脱贫又返贫。四是能人带动模式。在贫困地区发挥基层党组织的战斗堡垒作用,把村干部、党员、养殖大户作为致富带动能手,培育致富领头雁。五是信用村镇模式。建设信用村镇是营造贫困地区良好金融生态环境,实现整村脱贫的重要举措。目前,已建立信用村8000个,评定信用户超过60万户。

邵智宝表示,下一步,邮储银行将进一步加大金融扶贫投入、加大扶贫政策优惠力度、聚焦深度贫困地区金融扶贫工作。(本社记者邓舒方)

梁明远在临夏县调研脱贫攻坚帮扶工作时强调用足用好帮扶之力确保如期完成脱…

www.308877.com不良拐点来临 信用卡贷款或成招行平安新隐患

“只有潮水退了才知道谁在裸泳”,一张榜单尽显中国经济的“大事”与“大势”! “2018十大经济年度人物评选”火热进行中!【点击投票】Pick你心目中的商业领袖

新浪财经讯 1月11日,银保监会称2018年末中国商业银行不良贷款余额2万亿元,不良率1.89%,环比上升2BP,创10年来最高。关注类贷款率3.16%,环比下降9BP;逾期90天以上贷款与不良贷款比例是92.8%,同比下降6.9个百分点。

回顾2018年12月份国泰君安证券研究所发布的银行业投资策略报告,分析师邱冠华认为企业还款能力下降将导致银行不良暴露,预计2019年上市银行不良率将较年初上升7bp至1.58%;不良生成率为1.16%,较年初上升13bp。

从上图能看到,上市银行不良率和作为前瞻性指标的不良生成率今年都有所回升,原因之一是商业银行在严监管的背景下加强了不良贷款的确认力度,部分银行将过去未确认不良的预期90天以上贷款纳入不良,不良贷款良偏离度下降,不良生成率上升。另外,2018年12月中国制造业PMI回落到49.4%,跌破枯荣线,企业景气度不佳和经济下行都使银行资产质量承压。

由于零售贷款不良率普遍低于对公贷款,作为零售银行龙头的招商银行已然筑建起宽阔的护城河。而自从零售转型战略公布,平安银行也在资产端建立起相对的优势。但银行资产质量也受到了趋严的政策监管和下行的经济趋势带来的压力。

截至2018年三季度末,平安银行不良率维持在1.68%,高于上市银行整体不良率1.54%,招商银行不良率1.42%,处行业较低水平。三季度末行业不良贷款拨备覆盖率为197.5%,招行拨备覆盖率326%,较上年末上升64个百分点;平安银行拨备覆盖率169%,较上年末上升18个百分点。

从近几年业绩表现来看,平安和招行不良率从2016年至2018三季度稳定下降。但根据平安银行1月4日发布的业绩快报,2018年末银行不良贷款率1.75%,环比增加0.07个百分点,不良抬头的趋势比较明显。中信建投证券研究部认为,资产质量恶化的原因可能包括三个方面:对公的不良率在继续回升;零售贷款中,消费贷、信用卡、新一贷的不良率在回升;部分逾期90天以上贷款被计入不良。

根据银行不良贷款偏离度趋势能看到,招商银行不良偏离度连续六年维持在小于1的水平,将90天以上逾期纳入不良的政策实施一直较为严格。平安银行自2014年起加快了不良贷款确认力度,不良确认加速与不良率上升呈同步趋势。且业绩快报中披露,2018年末,平安银行不良偏离度降至97%,环比下降0.22个百分点,略高于全行业的92.8%,资产质量压力随之缓解。中信建投研究所认为,这可能是4季度平安银行不良率环比回升0.07个百分点的主要原因,预计平安会继续加大不良确认力度,显性的不良率会提高。www.308877.com

2018年半年报显示,招商银行公司贷款占贷款总额45.95%,不良率2.3%。分行业来看,采矿业、制造业、批发和零售业不良率较高,分别为9.52%,6.91%,4.53%。平安银行不良贷款主要集中在商业和制造业,占不良贷款总额的51%,其不良率分别为6.54%和6.5%。 根据申万宏源研究所报告,2015年来,招商和平安银行通过主动优化信贷结构缓解不良压力,前期不良风险暴露较多的行业贷款占比持续降低。

平安银行2018年三季度末对公贷款不良率2.49%,较2017年末增长0.27个百分点。申万宏源证券研究所认为,18年私营企业亏损额急剧攀升,中型企业景气度未见改善,这些中型、私营企业成为银行新生成不良的核心课群,从而导致18年银行资产质量有所承压。

零售贷款方面,招商银行2018年上半年零售贷款不良率0.77%,其中信用卡贷款不良率1.14%,较2017年末上升0.03个百分点,银行称主要是由于现金贷新政、共债风险等外部因素影响。平安银行零售贷款不良率1.05%,较2017年末下降0.13个百分点。核心业务信用卡贷款、消费贷和汽车贷款不良率分别为1.19%、0.54%、0.44%。信用卡和消费贷不良率有所回升。根据天风证券研究报告,www.308877.com3Q18信用卡逾期半年以上未偿信贷总额增加了124亿(环比+16.4%),逾期率环比上行13BP。虽然也有银行信用卡投放边际收紧的因素,但逾期率上行的主因还是逾期贷款生成加速。

从信用卡投放占比来看,招行是13.21%,平安银行信用卡贷款占比也已迅猛发展至20.9%。天风银行廖志明团队认为,如果这一波信用卡违约潮持续,显然是业务占比较高的银行受损的可能性更高。另外,平安银行近几年信用卡投放较为集中,2016-1H18两年半内,共投放53%,在经济进入下行通道前获客,后续风险可能相对较高,特别是平安在2012-2014期间信用卡不良率曾上行1.52个百分点,没有新的理由认为其风控水平得到了根本的改善,这一次的集中投放,质量也有待观察。招行信用卡增量分布相对平衡,且其不良率历史上稳定性较好,佐证其风控水平较优。

中信建投研究报告显示,预计2019年显性不良率会回升,但是潜在资产质量风险将下降。18年3季度以来,经济下行压力明显增大。3季度GDP增速降至6.5%,工业增速降至6%一下、发电增速降至5%一下,各项指标均较年初有显著下降。根据测算,银行不良率水平滞后于经济增速两个季度,因而今年的经济下行压力降很大可能使不良率在明年暴露出来;今年开始出现大量的债务违约,今年前10个月债券市场违约总金额接近1000亿,违约主体以民营企业为主。企业在前期举债数额过大,极大增强违约风险,对银行对公贷款质量造成一定冲击。除此之外,货币紧缩及房价调控政策收紧,房地产企业资金回笼难度加大,其未来偿债能力也面临考验;中美贸易摩擦对出口外贸型企业、制造业企业有较大负面作用,或导致其经营困难、融资能力下降、资金链紧张无力还款,从而体现在银行对公贷款不良率上;今年全年预计减税1.3万亿,但是目前企业增值税税率仅降低1%,居民部门减税仅3000亿,减税降费对冲居民和企业新增债务负担仍需时日。(新浪财经深圳记者熊怡然)